Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny

0 668

Produktem bankowym powiązanym z rynkiem nieruchomości mieszkaniowych jest kredyt konsolidacyjny. Polega on na skonsolidowaniu (zamianie) kilku spłacanych równocześnie kredytów oraz pożyczek bankowych w jeden kredyt, niejednokrotnie zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Korzystając z tego typu produktu użytkownik banku może więc swe dotychczasowe zadłużenia zmienić w jedno, zazwyczaj niżej oprocentowane aniżeli zobowiązania konsolidowane, jak również rozłożone na niższe raty. Jest to ewentualne z tego powodu, iż przyjęcie poprzez bank zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego w postaci hipoteki na nieruchomości pokaźnie obniża jego ryzyko i daje możliwość zdecydowanego wydłużenia czasu kredytowania. Strategicznym przymiotem kredytu konsolidacyjnego jest zatem to, iż pozwala on zredukować miesięczne obciążenie gospodarstw domowych powiązane ze spłatą zobowiązań bankowych. Pozwala na to proste zminimalizowanie ryzyka kredytowego banku poprzez lepsze zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego.

Przedmiotem tej konsolidacji mogą być wszystkie typy zobowiązań bankowych nabywcy, lecz praktyka na rynku pokazuje, iż niejednokrotnie konsolidacji podlegają kredyty konsumpcyjne, pożyczki gotówkowe, zadłużenie na kartach kredytowych, kredyt odnawialny i limit w rachunku osobistym. Jednakże pośród kredytów konsolidowanych znaleźć się mogą również mieszkaniowe kredyty hipoteczne.

W sytuacji normalnej atrakcyjność tego kredytu polega na bieżącej oszczędności oraz wygodzie – w miejsce kilku rat kredytów spłacanych w różnorodnych terminach klienci płacą jedną ratę oraz jest ona niższa aniżeli suma dotychczasowych i niżej oprocentowana. Niejednokrotnie jednakże klienci ubiegają się o konsolidację zadłużenia wówczas, kiedy w związku z zaciągniętymi poprzednio kredytami oraz pożyczkami w jednym ewentualnie w kilku bankach tracą płynność finansową oraz mają problemy ze spłatą zobowiązań. W tej sytuacji zazwyczaj suma miesięcznych rat wszystkich pożyczek oraz kredytów przekracza miesięczne dochody klienta wtedy jednym z ewentualnych rozwiązań w wypadku kontrahentów mających nieruchomości jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Płynie z tego, iż kredyt konsolidacyjny, oferowany poprzez banki w ramach grupy produktów hipotecznych, będzie także instrumentem finansowym o wyższym ryzyku kredytowym aniżeli klasyczne produkty, do których zalicza się kredyty hipoteczne. Odpowiedzią banków na to zwiększone ryzyko jest, porównywalnie jak w wypadku pożyczki hipotecznej, niższy wskaźnik LTV, który zazwyczaj nie przekracza 60 procent, i wyższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego o 3-4 procenty.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny, trzeba pamiętać także o jego niepomyślnej dla kredytobiorcy stronie. Chodzi tu głównie o jego łączne w całym czasie kredytowania koszty odsetkowe, które będą wyższe, aniżeli byłyby przy spłacaniu pojedynczych zobowiązań osobno. Koszty te będą wyższe w głównej mierze dlatego, iż kredyt konsolidacyjny spłacany będzie dłużej aniżeli pojedyncze zadłużenia przed konsolidacją. Przed podjęciem decyzji o zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego trzeba także zwracać uwagę na powiązane z nim prowizje i wszystkie koszty ustanowienia hipoteki.

Pobierz jako PDF
 

NO COMMENTS

Leave a Reply